תמהיל משכנתא - מה ואיך?

שם המפרסם: הלביאה משכנתאות

למידע מלא על העסק | צור קשר

קיבלתם המלצה לתמהיל משכנתא מגוון ? האם באמת פיזרתם סיכון או שמא נחשפתם אליו?
טובי הכלכלנים בעולם סבורים ,כי בהיעדר יכולת להשפיע על השוק מוטב להימנע ככל האפשר מסיכונים . אבל האם זה אפשרי? אנו כצרכני משכנתא מן השורה כמעט חסרי יכולת להשפיע על אותם פרמטרים הקובעים את התנהגות המשכנתא, במהלך חייה. למעשה אנו נתונים לחסדו של הבנק המבקש למקסם את רווחיו . עד לאחרונה,על פי רוב, שיווקו הבנקים למשכנתאות ללקוחות מן השורה תמהילים של הלוואות כאשר הנתח הארי אותו מכרו היה מבוסס על ריבית הפריים .
 
איור 1 ריבית פריים בחמש שנים אחרונות
דיי בלהתבונן בתנודתיות ריבית הפריים במדינת ישראל בחמש השנים האחרונות על מנת לחוש ברכבת ההרים המוטרפת שמדד זה יודע לעשות ולא בטווח זמן אדיר . תארו לעצמכם איזו סחרחורת ניתן לחטוף כאשר אנחנו משלמים משכנתא שכזו במשך עשרות שנים. לא בכדי בחוזר שהוציא בנק ישראל ב27.4.2011 הוא הגביל את הבנקים למשכנתאות ביכולת שלהם לשווק את ריבית הפריים עד כדי 33.3% מסכום המשכנתא הניתנת .
לאחרונה הגיע אלי לייעוץ זוג צעיר ,הורים לשני ילדים בגילאי הגן ממעמד סוציואקונומי בינוני. למותר לציין כי במדינת ישראל של ימינו  עול הפרנסה לא קל על פלח אוכלוסיה זו . בני הזוג רכשו דירה למגורים בדצמבר 2008 ולקחו משכנתא בגובה של 780,000 ₪ לתקופה של 25 שנה . המשכנתא פוצלה באופן הבא:



לוח סילוקין נכון ליום לקיחת המשכנתא:
סוג ההלוואה סכום ההלוואה תקופה החזר חודשי התחלתי
הלוואה על בסיס הפריים -0.6% 350,000 ₪ 25 שנה 1483 ₪

הלוואה צמודה למדד בריבית קבועה של 2.6% 430,000 ₪ 25 שנה 1951 ₪
סה"כ 780,000 ₪ 3434 ₪

לוח סילוקין נכון ל אוגוסט 2011:
סוג ההלוואה יתרת הלוואה  תקופה נותרת החזר חודשי אחרון
הלוואה על בסיס הפריים -0.6% 329,800 ₪ 22.3 שנה 1944 ₪

הלוואה צמודה למדד בריבית קבועה של 2.6% 424,202₪ 22.3 שנה 2110 ₪
סה"כ 754,002₪ 4054 ₪

בני הזוג הבינו כי הלוואת הפריים אט אט הרימה ראש ובשלושים ושניים חודשים החל מתחילתה , גדל התשלום בחלק ההלוואה של הפריים ב 461 ₪ (גידול של כ 13.5% מהתשלום החודשי המקורי). החרדה של בני הזוג נולדה מחוסר הוודאות. לאן זה עוד עלול להגיע? כולם עוד מדברים על כך שהריבית בשווקים נמוכה כתוצאה מהשפל הכלכלי העולמי , מה יהיה עם תחזור הצמיחה ? אצלנו בבית חזרה לצמיחה עולמית משמעותה קריסה כלכלית ואולי אובדן הבית מלמלו בני הזוג בחיל ורעדה .אך לא משום כך הם הגיעו להיוועץ בי . אלי הם הגיעו לאחר ביקור בבנק למשכנתאות אותו לא ישכחו עוד הרבה שנים. בביקור זה הביעו בני הזוג את חששותיהם בפני יועץ המשכנתאות בבנק מהמשך עליית הפריים ואיתו המשך תלול של ההחזר החודשי . הם הציעו בתמימות ליועץ המשכנתאות, כי יחליף את חלק ההלוואה הנושא את ריבית הפריים ,בהלוואה בריבית קבועה בדיוק כמו זו שקיבלו אז בחלק הנוסף של ההלוואה .
יועץ המשכנתאות חייך בנחמדות והסביר בנימוס כי לא ניתן לשנות מסלול במשכנתא . האלטרנטיבה היחידה הבאה בחשבון ,היא סילוק מלוא המשכנתא ולקיחת אחרת במקומה (מחזור משכנתא).
מה רע בכך? שאלו בני הזוג ומהר מאוד הבינו כי:
1. הריבית הקבועה שהבנק מוכן לתת להם היא כבר 3.5% (ולא 2.6% כפי שכבר קיבלו)
2. על סילוק מוקדם של החלק בריבית הקבועה יהיה עליהם לשלם קנס פירעון מוקדם של אלפי שקלים .
3. יהיה עליהם לשלם הוצאות הקמה של כ 2000 ₪
ובקיצור , הם כלל לא בטוחים שבתנאים האלה שווה להם לעשות את המהלך ,אך האלטרנטיבה היא נדודי שינה ב 22 שנים הבאות . אכן דילמה ! בסופו של עניין ,המלצתי ללקוחות לשאת בנזק ולתקן את ההלוואה ולא להמשיך להיות חשופים לרכבת הרים שעלולה לרסק אותם כלכלית.
המסר הוא כי ,בניית תמהיל משכנתא הוא לא דבר פסול מיסודו ובתנאי מפורש כי הוא נעשה מתוך שיקול עמוק והבנה ארוכת טווח את צרכיו ויכולותיו של הלווה. אחרת , חשיפה לסיכון הגלום בתמהיל משכנתא מגוון , עלול להיות כלי הרסני ומסוכן ללווה ומקור לרווחים נאים לבנק.
המסקנה אותה אני מבקש להביא במאמר זה אחת היא . – אתם צריכים ייעוץ אובייקטיבי מקצועי לפני קבלת החלטה כל כך משמעותית בחייכם !!!
רוכשים דירה ? זקוקים למשכנתא ?
קבעו פגישת ייעוץ ומנעו מעצמכם טעויות יקרות לחינם!


שם המפרסם: הלביאה משכנתאות

למידע מלא על העסק | צור קשר
מילות מפתח: משכנתא,משכנתאות,ייעוץ,יעוץ,מיחזור
כניסה למערכת
שכחתי סיסמא
לא נרשמת? הירשם חינם

עסקים נבחרים

כוח קנייה

כוח קנייה עוזר לך בעל העסק לחסוך אלפי שקלים בחודש, עשרות אלפי שקלים...

הזוהר שבצילום

בס"ד הזוהר שבצילום, צילום אירועים למגזר החרדי באזור אשדוד צילום...

פרחי ריטליה

"משלוח פרחים באשדוד עושים דרכנו". משלוחי פרחים הפך היום למשהו מיוחד,...

טיסות לברצלונה

טיסות לברצלונה. כרטיסי טיסה, טיסות זולות, מבצעים, חבילות נופש וטיולים...

במושבה

 במושבה - פנסיון איכותי לבעלי חיים. קליטת כלבים לשהות קצרה או ארוכה...
בניית אתרים    אחסון אתרים    פרסום עסקים
© כל הזכויות שמורות PIRSUME.com